#众说财经：长寿时代新机遇#
【资料图】
“长寿时代”养老规划：金钱，养老的吃穿住行医的基础。金钱的规划途径主要如下（[比心]重点看第三条[比心]）：#投资理财##养老中国#
[鼓掌]1、退休养老金，这个是我们现在缴纳的社保，在到了法定退休年龄，就可以在国家哪里领取了。但是这笔钱真的够吗？大家可以自己查询一下网上的“养老金计算器”，算一算自己未来可以领取多少的养老金。这里有个标准就是养老金代替率=退休后每月领的养老金/退休前月收入，如果能大于70%基本上就能维持退休前的生活品质。
[鼓掌]2、企业年金保险，这个是公司和个人一起交钱，然后把这笔钱交给专业的投资机构去打理，不断增值，然后到退休的时候就可以领取了。不过这个实在不太普惠，基本只有效益比较好的大型国企才有的待遇，所以也只能算是补充，大多数人是享受不到的。
[鼓掌]3、理财收入，理财是大多数人能都掌控，且能实现财富跃迁唯二方式，不过因为理财涉及到很多知识，而且市场的波动会大幅地影响你的情绪及判断，如果不愿意持续学习，建立足够的财商知识，很难实现理财的复利效益，从而赢得最终的成果。所以这里教大家一套方法（该方案借鉴参考了多方大佬的理念，包括格雷厄姆的股债平衡理念），只要国运昌隆，则完全不用担心这套方法会失效：
第一步，拿出计算器，计算未来退休的时候，你每月生活所有开支（需要尽可能详尽一点，并预估一点不可预见的费用，避免不够），将未来的货币贬值计算进去，得出一个合理的月开支额；
第二步，将合理月开支乘以252个月（21年），得出你需要储蓄的总金额；
第三步，结合自己的实际收入情况，根据第二步得出的总金额，确定自己的退休年龄，在退休之前，将归集整钱部分购入50%债券基金、50%宽基指数基金，每月工资收入可以定投宽基指数基金。一般来说股债各50%的情况，年化在5%-8%之间；宽基指数年化平均在12%-15%，所以定投的话一般在8%-10%。根据这个年化大家可以用EXCEL拉一下，大概你需要的总金额需要累积多少年。
第四步，在退休当年，将所有的资金划到三个不同的账户：
账户一准备12个月的开支（1年），将其放入支付宝余额宝中（或者类似的货币基金中），每月支取；
账户二准备120个月的开支（10年），还是放在之前60%债券基金+40%宽基指数基金中不动；
账户三将剩余的120个月的开支，按照20%债券基金+50%宽基指数基金+30%主动基金配置；
第五步，第一个账户如果用完，就开始每月支取第二个账户，当第二个账户用完后，将第三个账户的钱重新按照上面步骤分配一次；
这样做基本上你的钱是用不完的，我用图文给大家解释一下（图二、图三）：
第一个账户不用太多说明，在余额宝里面一年最多给你产生一顿饭钱，主要从第二个账户开始，按照股债如上配置后，我用60%工银纯债债券A+40%易方达沪深300ETF连接A来做回测，大家可以看到10年的年化在7.56%，假设在此基础上打7折，也就约等于年化5.3%，也就是说大概这个账户的钱要取完，需要15年以上（具体计算大家自己用EXCEL表算一下就清楚了）。
然后你的第三个账户在15年+1年=16年后是什么情况呢，假设我用20%工银纯债债券A+50%易方达沪深300ETF连接A+30%易方达中小盘混合（张坤的主动基金，这个大家应该比较熟悉吧），结果是年化在20%多点，因为张坤的易方达中小盘去年涨得太多，我们还是保守点打个对折，也就是年化在10%多点，则16年后基本就翻了4倍多，这个时候你的账户三应该已经远远超过当初你三个账户的总和。
理财其实还有很多方式可以同等实现，比如股息收入覆盖法、REITS收入覆盖法，只要能达到每年“睡后收入”覆盖你的年支出不足的差额部分（除掉养老金及年金后的差额），则都可以成立，但是这个涉及到选股、选REITS，比较复杂且系统，并不是所有人都可以选择的方式，除非你愿意花费大量时间来学习理财知识，否则不推荐。
[鼓掌]4、理财收入之房地产，因为现在国家是不鼓励投资房地产，所以我只是理论说一下，并不推荐使用该方案。如果你的房子租金纯收益能够覆盖，每月开支-（养老金+企业年金）的差额，这也是一种理财方式。
[鼓掌]5、必备后援之保险，退休的这个阶段医疗支出占总支出的比重将会越来越高，人一生中70%的医疗费是在人生最后的30%的时间内花费的，这个对于绝大多数人都是成立的。人到老年一个是疾病风险高了起来，一个是发生意外伤害的概率也比较大，因为我们绝大多数人都有社保医疗，但是很多时候社保医疗是不足的，因此再这个阶段补充购买的商业保险应该是重疾险+意外伤害险。不过每个家庭情况不一样，所以根据是否有社保医疗，可以找保险理财顾问针对性地进行配置就可以了。记住保险一定要买消费型的，不要买分红型的，保险应该回归它本来的作用。
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